本報記者 范克龍

　　車險費(fèi)率下調(diào)，保險公司定價自主權(quán)擴(kuò)大

　　日前，中國保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)車險費(fèi)率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》，宣布在全國范圍內(nèi)下調(diào)商業(yè)車險費(fèi)率浮動系數(shù)下限，進(jìn)一步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司定價自主權(quán)，減輕消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)。具體到我省，商業(yè)車險自主渠道系數(shù)浮動下限從0.85下調(diào)到0.75，自主核保系數(shù)保持不變，浮動下限仍為0.85。這意味著按照新的自主渠道系數(shù)，在上年出險次數(shù)和投保項目不變的情況下，車主的商業(yè)險保費(fèi)支出將進(jìn)一步下降。

　　記者了解到，7月上旬以來，我省各家保險公司陸續(xù)執(zhí)行車險費(fèi)率調(diào)整新方案，下調(diào)了商業(yè)車險費(fèi)率浮動系數(shù)下限。車險費(fèi)率下調(diào)后，車主車險實際享受折扣明顯下調(diào)。根據(jù)測算，車輛1年不出險，第二年保費(fèi)從原來6.3折降到5.4折;連續(xù)2年不出險，保費(fèi)從5.4折降到4.4折;連續(xù)3年不出險，保費(fèi)從4.8折降到3.8折。

　　車主范先生的車險即將到期，由于連續(xù)2年沒有出險，按照車險新規(guī)，他的保費(fèi)中商業(yè)險部分可以享受4.4折優(yōu)惠。大地保險為他開出的報價單顯示：交強(qiáng)險保費(fèi)760元，車損險保費(fèi)816.98元，車損無法找到第三方特約險保費(fèi)20.42元，三者50萬元、保費(fèi)873.76元，司機(jī)險1萬元、保費(fèi)18.3元，乘客險4×1萬元、保費(fèi)46.41元，不計免賠263.32元，車船稅300元，保費(fèi)總計3099.19元。 “費(fèi)改前保險公司的報價是3371.09元，現(xiàn)在保費(fèi)比原來便宜了200多元。 ”范先生告訴記者。

　　“改革后車險最低折扣從0.4335降低至0.3825，意味著眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主將享受更低的車險費(fèi)率�！卑不毡１O(jiān)局有關(guān)人員介紹，此次車險費(fèi)率調(diào)整，進(jìn)一步擴(kuò)大了保險公司定價自主權(quán)，允許保費(fèi)在更大的區(qū)間內(nèi)浮動�！皩Τ鲭U次數(shù)多、賠付數(shù)額高的高風(fēng)險車主，保險公司可適當(dāng)上調(diào)保費(fèi);對出險較少的低風(fēng)險客戶可進(jìn)一步下調(diào)保費(fèi)。通過獎優(yōu)罰劣，促進(jìn)車主提高安全駕駛意識，讓車險的價格與風(fēng)險更加匹配。 ”

　　價格戰(zhàn)被喊停，引導(dǎo)保險公司開展有序競爭

　　雖然車險費(fèi)率下調(diào)，讓很多人實實在在節(jié)省了保費(fèi)支出，但也有人反映實際的獲得感并沒有增加，反而減少，主要是因為伴隨費(fèi)率調(diào)整，保險公司部分贈送活動也被叫停。

　　日前，中國保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于整治機(jī)動車輛保險市場亂象的通知，要求各財產(chǎn)保險公司不得忽視內(nèi)控合規(guī)和風(fēng)險管控，盲目拼規(guī)模、搶份額。不得偏離精算定價基礎(chǔ)，以低于成本的價格銷售車險產(chǎn)品，開展不正當(dāng)競爭。不得通過返還或贈送現(xiàn)金、預(yù)付卡、有價證券、保險產(chǎn)品、購物券、實物或采取積分折抵保費(fèi)、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。

　　記者了解到，此前部分保險公司為搶占市場，往往通過返現(xiàn)金、送油卡等方式吸引客戶，導(dǎo)致很多客戶實際享受到的折扣比費(fèi)改后還要低。合肥市民吳先生的車險即將到期，7月初，幾家保險公司陸續(xù)向他兜售車險，其中一家保險公司的續(xù)保條件是贈送一定金額的油卡，也可將油卡直接抵扣保費(fèi)。而費(fèi)改新規(guī)施行后，保險公司返現(xiàn)或送禮品等低價促銷活動全部叫停，吳先生的實際保費(fèi)支出反而有所增加。 “現(xiàn)在各家保險公司的報價差不多，返現(xiàn)或送油卡等活動也沒有了，有的只是送保養(yǎng)卡、劃痕補(bǔ)漆等方式吸引顧客。 ”吳先生介紹。

　　安徽保監(jiān)局有關(guān)人員介紹，我國保險市場還處于初級發(fā)展階段，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，整個行業(yè)粗放經(jīng)營的模式還需要改善，保險公司的經(jīng)營管理能力和服務(wù)水平還有待進(jìn)一步提高。一些保險公司為了爭奪市場份額，不惜通過“價格戰(zhàn)”的方式展開競爭，不利于保險市場的持續(xù)健康發(fā)展。

　　“實際上車險行業(yè)屬于微利行業(yè)，比如大貨車車險因為風(fēng)險高，根本不賺錢。 ”平安安徽產(chǎn)險公司車險部經(jīng)理李仁楊介紹，車險成本主要包括賠付成本和費(fèi)用成本兩個部分。費(fèi)用成本包括人力成本、各項準(zhǔn)備金、稅收、中介手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用，賠付成本是指發(fā)生事故后實際賠付支出。我省屬于高賠付地區(qū)，車險成本中賠付成本占到60%以上，價格戰(zhàn)進(jìn)一步壓縮了保險公司的利潤空間，影響了行業(yè)生態(tài)，不利于保險市場的長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　由拼價格到拼服務(wù)，專業(yè)化精細(xì)服務(wù)成競爭重點(diǎn)

　　“車險二次費(fèi)改后，各家保險公司保費(fèi)差別不大，靠打價格戰(zhàn)爭奪市場肯定不行了，未來競爭將由拼價格到拼服務(wù)轉(zhuǎn)變。誰的服務(wù)越好，賠付時間越短，時效越快，越能獲得客戶青睞。 ”李仁楊介紹，借助互聯(lián)網(wǎng)等方式，平安車險推出在線理賠等服務(wù)，進(jìn)一步簡化理賠程序，提高賠付時效。“車主只需通過手機(jī)登錄官網(wǎng)，上傳事故現(xiàn)場照片，即可實現(xiàn)線上理賠，1萬元以下的賠付，結(jié)案支付1分鐘就能到賬。 ”

　　“在商業(yè)車險產(chǎn)品高度同質(zhì)化的前提下，服務(wù)將成為車險經(jīng)營主體差異化競爭的重點(diǎn)。 ”安徽保監(jiān)局有關(guān)人員認(rèn)為，保險公司不能停留在價格戰(zhàn)等低端競爭狀態(tài)，應(yīng)該努力提高服務(wù)質(zhì)量，依托新型車險產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)等各類新技術(shù)，升級和豐富現(xiàn)有增值服務(wù)。比如為車主提供災(zāi)害提醒、救援服務(wù)等增值服務(wù)，并將相應(yīng)的增值服務(wù)條款寫入保險合同，以此增加用戶粘性。

　　安徽保監(jiān)局有關(guān)人員表示，商業(yè)車險改革確立了費(fèi)率與成本掛鉤的定價原則，市場競爭將轉(zhuǎn)變?yōu)橐詢?yōu)質(zhì)優(yōu)價為目標(biāo)的全方位、多層次、高水平競爭。保險公司必須主動適應(yīng)市場競爭新常態(tài)，從根本上轉(zhuǎn)變粗放式高成本競爭模式，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，針對不同風(fēng)險等級的消費(fèi)者提供差別化的產(chǎn)品。在服務(wù)方面對消費(fèi)者進(jìn)行細(xì)分，對于選擇了不同產(chǎn)品，或者從不同渠道購買產(chǎn)品的客戶提供不同類型的差異化服務(wù)。尤其是一些中小保險公司，應(yīng)該在差異化上想辦法，在專業(yè)化上找出路。立足自身優(yōu)勢，專注細(xì)分市場、做精產(chǎn)品服務(wù)或定價，向?qū)�業(yè)化、精細(xì)服務(wù)方向發(fā)展，逐步提升自身核心競爭力。

　　商業(yè)車險改革實施以來，車險保障范圍不斷拓寬。新的示范條款解決了原條款中“高保低賠”“無責(zé)不賠”“家庭成員人身傷害不賠”等社會意見集中的問題，將原條款中的5個附加險責(zé)任和臺風(fēng)、冰雹、暴雪等自然災(zāi)害責(zé)任納入主險責(zé)任范圍。消費(fèi)者獲得感提升，車均保費(fèi)下降。截至2017年6月末，我省70%的車險續(xù)�？蛻舯ＹM(fèi)下降，車均保費(fèi)較改革前下降4.7%，車均保額上升18%。

　　安徽保監(jiān)局將進(jìn)一步落實保監(jiān)會車險改革要求，加強(qiáng)對保險公司理賠管理和客戶服務(wù)情況的監(jiān)督檢查，督促公司落實小額理賠服務(wù)指引，以客戶滿意度、知曉度為重點(diǎn)，定期對公司理賠時效類、管理類指標(biāo)開展測評，不定期組織理賠服務(wù)現(xiàn)場測評和暗訪，鼓勵保險公司加大服務(wù)創(chuàng)新投入，不斷改進(jìn)消費(fèi)者體驗。